Conheça as principais diferenças entre empréstimo e consórcio

Você ainda confunde consórcio e empréstimo? Se sua resposta foi sim, não se preocupe! Confira tudo que você precisa saber sobre o assunto a seguir!

Com tantas modalidades de crédito no mercado, é bastante comum que as pessoas não saibam qual delas melhor se adequa a sua necessidade, não é mesmo?!

Muitas delas encaram esse assunto como algo chato e entendem que nunca precisaram dele, mas é sempre bom estar preparado. Diante de uma situação em que você precise fazer a contratação de crédito, saber a respeito pode fazer toda a diferença.

Na hora de comprar um bem, por exemplo, existem diversas formas de realizar essa compra, como o empréstimo e o consórcio. O problema ocorre quando o cliente opta por uma modalidade de aquisição que não é a mais indicada para o tipo de mercadoria desejada ou para o prazo de pagamento que cabe em seu bolso. Assim, a tendência é acabar desembolsando uma quantia além da necessária para compra.

Para fazer um empréstimo ou obter um consórcio, é preciso se planejar antes de tudo. Depois, pesquisar a respeito das duas formas de se adquirir um bem. Confira a seguir como fazer uma escolha fundamentada, de acordo com a quantia de dinheiro que pode pagar, quando pode pagar e o bem que pretende comprar.

Características do empréstimo — De modo geral, o empréstimo é uma transação na qual uma pessoa pega determinado recurso com um credor – geralmente uma instituição financeira, mas pode ser um indivíduo – e paga esse valor de acordo com o contrato feito com a empresa bancária. O pagamento é referente ao valor principal, além de contabilizar taxas de juros e demais encargos, podendo ser realizado em uma data futura previamente combinada.

Existem as mais diversas linhas de crédito e cada uma atende a uma necessidade específica, contendo restrições e taxas que variam de uma para a outra. Normalmente, a taxa de juros cobrada em uma operação de empréstimo está relacionada com o prazo de pagamento e com o risco de inadimplência do crediário.

Assim, empréstimos de longa data tendem a cobrar uma taxa maior, justamente para compensar as incertezas e emergências que podem ocorrer nesse período de tempo. Mas, por outro lado, o empréstimo com garantia de imóvel tem taxas menores (cerca de 1% ao mês) e maior prazo para pagamento (de até 180 meses). Isso porque a instituição sente mais segurança em emprestar o determinado valor.

Características do consórcio — O consórcio nada mais é do que uma forma de aquisição de bens e serviços que se viabiliza por meio de um grupo, uma reunião de pessoas ou empresas em prol da compra desejada. Nesse caso, ao invés de procurarem instituições financeiras convencionais em busca de linhas de crédito, os chamados consorciados se auto-financiam.

Na prática, se cada membro do grupo de consórcio pagar uma parcela mensalmente, o valor total juntado serve para contemplar alguns integrantes com o bem ou o serviço pretendido. O direito ao recebido se dá por meio de um sorteio ou lance. Em ambos os casos, as contemplações ocorrem em uma assembleia do consórcio.

Diferente do que acontece no empréstimo, onde o beneficiário adquire um valor e paga taxas de juros em troca do dinheiro emprestado, no consórcio o indivíduo acumula uma poupança ao longo do prazo da duração do plano. Deste modo, no empréstimo o comprador pega o dinheiro de uma instituição financeira para realizar um objetivo, enquanto no consórcio faz uma aquisição com recursos próprios.

O plano do consórcio é gerenciado por uma administradora de consórcios, para que todos os integrantes do grupo possam ser contemplados e tenham as mesmas chances, além de evitar que falte dinheiro para a compra do bem.

Pode acontecer de esperar até dez anos para ser sorteado e finalmente obter o bem ou serviço desejado. Por isso, há quem desista no meio do caminho e, quando isso ocorre, o dinheiro é estornado. Contudo, existe todo um procedimento até que o consorciado desistente tenha seu dinheiro de volta, como assembléias gerais ordinárias de contemplação cujas quais deverá participar. Com base nas regras vigentes, a restituição não será integral, uma vez que quem desiste está sujeito a multa prevista no contrato.

Existe no consórcio o chamado fundo reserva, que é destinado para proteger o funcionamento do grupo, cobrindo assim eventuais inadimplências e outras despesas relacionadas aos consorciados como, por exemplo, os custos de cobrança da inadimplência.

Mas qual é melhor? O empréstimo costuma ser mais indicado para resolver situações emergenciais como dívidas que se acumularam e o crediário não tem mais reservas financeiras para pagá-las. Assim, troca-se diversas dívidas caras por uma mais barata e única. Também é usado para fazer a abertura e o investimento em empresas de pequeno, médio e grande.

Como existem as mais variadas modalidades de linhas de crédito, como o pessoal, o cheque especial, o empréstimo com garantia, e muitos outros, as taxas e os encargos variam de uma para a outra, assim como a sua finalidade. Já no consórcio, não há o pagamento de juros, somente uma taxa para a administradora que gerencia o plano. Os prazos da duração de um consórcio costumam ser de um ano para mais, sendo considerado uma forma de aquisição programada de bens e serviços.

Vale lembrar que, no caso do empréstimo, a maioria das modalidades de linhas de crédito não possuem restrições em relação à finalidade do dinheiro emprestado, de modo que o beneficiário pode utilizá-lo de acordo com a sua necessidade. Em contrapartida, no consórcio há um objetivo específico para o uso do dinheiro.

Antes de escolher, é necessário pesquisar, avaliar a sua situação financeira e ver o perfil em que mais se encaixa, sem esquecer de comparar as taxas tanto das instituições financeiras que fazem empréstimo, quanto das administrações de consórcio.