Variáveis que influenciam o prêmio do seguro

As variáveis que influenciam o prêmio do seguro são muitas e basicamente podem ou reduzir ou agravar o prêmio do seguro. Neste artigo vou tratar da influência da franquia na composição do prêmio do seguro. Universalmente, a franquia tem como principal função reduzir o custo básico dos sinistros que ocorrem com grande quantidade (que chamamos de alta frequência), e geralmente tem custo pequeno (ou baixa severidade ou valor monetário).

Assim, aplicação da franquia em alguns ramos de seguros pode viabilizar a aceitação de determinados riscos.Pode-se dizer que , em síntese, as funções da franquia sâo: reduzir as despesas administrativas da seguradora com a impensa quantidade de sinistros de pequeno valor e que ocorrem em grande quantidade; excluir as "perdas normais esperadas" (sinistros que são inerentes à atividade do segurado); reduzir o custo do seguro; e estimular a prevenção e perdas. O valor da franquia pode ser atribuído de várias maneiras, entre elas com um valor fixo na apólice de seguros, ou por exemplo, como um percentual do prejuízo etc.

A franquia mais utilizada é a franquia conceitualmente chamada de dedutível, cuja modalidade obriga o segurador a indenizar tão somente os prejuízos que excederem o valor da franquia, que sempre serão deduzidos do valor da indenização. Os tipos mais comuns de franquia são:

Franquia Básica ou Obrigatória: é aquela com participação compulsória do segurado nos prejuízos advindos de um sinistro. É normalmente calculada para proporcionar uma redução no custo do risco, em função da alta frequência, porém com baixa severidade.

É a mais utilizada.

Franquia Facultativa: É teoricamente uma franquia, geralmente, múltipla da franquia básica. Tem como função aumentar a participação do segurado em determinado sinistro e conseqüentemente reduzir o custo do seguro. Esta franquia também pode ser chamada de majorada etc.

Franquia Reduzida - Tem seu funcionamento contrário ao da franquia facultavia, ou seja, geralmente, é encontrada em função da aplicação básica e consequentemente aumenta o custo do seguro. Em compensação, diminui a participação do segurado quando da ocorrência de um possivel sinistro.

Franquia em tempo: É a modalidade de franquia especificada em tempo, geralmente, em dias, aplicada às apólices ou coberturas acessórias de interrupção de produção ou de lucros cessantes, ou também nos seguros saúde (neste caso são este tipo de franquia é chamado de carência).

. Por: Julio Cezar Pauzeiro [email protected] [ Veja mais no livro "Seguro: Conceitos, Definições e Princípios", à venda no site: www.seguros.inf.br ].